Svårt att få lån
På denna sidan kan även du som har svårt att få lån, möjligheten att låna pengar, trots en låg kreditvärdighet.
Filtrera långivare efter varför din kreditvärdighet är låg:
Betalningsanmärkning Ingen inkomst Många kreditupplysningar
Det kan kännas helt omöjligt att få lån när du har sökt hos flera banker och alla har gett samma besked, att de inte kan bevilja din ansökan. Det är onekligen svårt att få ett lån beviljat med en sämre kreditvärdighet, men det är nödvändigtvis inte omöjligt.
Varför är det svårt att få lån?
Din kreditvärdighet är det som avgör huruvida du kommer kunna få ett lån. Denna kreditvärdigheten baseras på flera faktorer och på denna sida går vi igenom hur du förbättrar dina möjligheter till lån.
Vad är kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är en sammanställning som görs av kreditupplysningsföretag som UC, Bisnode, Creditsafe och Safenode. Varje upplysningsföretag gör sin egna bedömning på en poängskala som vanligtvis är 1-100. Exakt hur många poäng du behöver för att få ett visst lån går inte att säga då varje bank har sina egna riktlinjer. Förutom riktlinjerna så kan vissa banker också ta in andra parametrar i sin bedömning, exempelvis så kan det underlätta för dig om du lånar med säkerhet.
Vanliga anledningar till låg kreditvärdighet
- Betalningsanmärkning
- Arbetslös
- För låg eller ingen inkomst.
- Tidigare kreditupplysningar
- Andra lån och krediter
- Anmärkningar hos Kronofogden.
I punktlistan ovan har vi listat de punkter som påverkar din kreditvärdighet mest. Utöver dessa punkterna så finns det även andra faktorer, exempelvis om du har flyttat inom den senaste tiden så påverkar detta negativt. Anledningen till att detta påverkar negativt är att i och med en flytt så får de flesta andra kostnader och det kan ta några månader innan man får en bra koll på hur stora de fasta utgifterna egentligen är.
Låna utan UC med låg kreditvärdighet
Som vi nämnde längre upp på denna sidan så gör alla kreditupplysningar sina egna bedömningar om hur bra betalningsförmåga en individ har. Tack vare detta så kan du som har en sämre kreditvärdighet med UC, fortfarande ha en god kreditvärdighet hos Bisnode och Creditsafe. Detta gäller främst om du skulle ha flera lån eller låneansökningar hos UC då kreditupplysningar som bekant, försämrar din kreditvärdighet. Om du alltså har flera lån eller låneansökningar genom en viss kreditupplysning så kan du öka dina chanser till lån genom att använda en annan kreditupplysning än den som du tidigare har lån genom.
Lättaste lånen att få:
Samla lån med låg kreditvärdighet
Trots en låg kreditvärdighet, så kan du fortfarande samla lån och krediter. Som nämnt i stycket ovan så kan du som har en låg kreditvärdighet hos UC, fortfarande ha en god kreditvärdighet hos and kreditupplysningar. När man samlar lån underlättar det att leta efter lån hos banker som har ett högt maxlånebelopp. Bankerna som erbjuder de största lånen är större banker som Bank Norwegian och Komplett bank, som erbjuder lån upp till 600 000 kr. Däremot, banker som erbjuder lån större än 100 000 kr använder UC för att göra kreditupplysningar. Om du vill ta ett samlingslån utan UC så är det största lånet du kan ta om 70 000 kr, detta lån erbjuds av Lumify. Bortsett från Lumify så är de största samlingslånen du kan ta utan UC 50 000 kr.
Hur du kan låna pengar om du saknar jobb
Låna pengar utan fast jobb
Du som däremot har ett jobb, även om det bara är en timanställning eller ett vikariat, har goda möjligheter att få lån. När du har ett jobb som är på deltid så är det enklast att få lån genom att söka lånet hos en låneförmedlare som Lendo. Med hjälp av en låneförmedlare så söker du om samma lån hos flera banker samtidigt och du får också reda på hur stort lån du kan få.
Vill du dessutom söka lån genom en låneförmedlare som inte tar UC så kan du använda dig av Klara Lån och låna upp till 30 000 kr.
Låna pengar utan jobb
Även om du jobbar deltid eller rentav inte har något arbete alls så kan du fortfarande få lån. Exempelvis har de flesta storbankerna som Handelsbanken och Nordea liknande grundkrav, att du måste ha en inkomst från ett jobb. Detta innebär är att, om du helt står utan arbete så kan du fortfarande få lån men då hos snabblångivare som Credifi och Brixo.
Lån med direktbetalningar
Beroende på hur snabbt du behöver få lånet utbetalt så finns det olika alternativ. Om du kan vänta några dagar så kan ett lån via en låneförmedlare vara ett bra alternativ. Fördelen med att använda en låneförmedlare när du letar efter lån med låga krav är att din ansökan skickas till flera banker. Detta är till din fördel på grund av att, då alla banker gör sin egen bedömning och har sina egna riktlinjer så ökar dina chanser att söka hos en bank som har låga krav.
Vad du kan göra om du har svårt att få lån
Samla befintliga lån
Om du har befintliga lån så är banker mer positivt inställda till ett samlingslån än ett helt nytt lån. Ett samlingslån brukar betyda en lägre månadskostnad och ur bankens perspektiv så kan det också vara lättare att övertyga banken att gå med på ett samlingslån.
Ansök med en medsökande
När ni är två som ansöker om ett lån så kommer bådas ekonomi att kontrolleras. Detta innebär att bådas inkomst och förutsättningar räknas ihop när banken gör sin bedömning. Detta kan göra det lättare att få ett lån om din medlåntagare har en stabil ekonomi.
Ta hjälp av en borgensman
Med hjälp av en borgensman så tas borgensmannens ekonomi in i bankens bedömning. Har borgensmannen en god ekonomi så väger detta tungt i bankens ögon då borgensmannen blir en säkerhet för lånet.
Vänta tills dina förfrågningar försvinner
Om du har flera kreditupplysningar på sistone så är detta något som försämrar din kreditvärdighet. Du kan förbättra din kreditvärdighet genom att vänta några månader på att dessa upplysningar “försvinner” från din historik.
Ta ett lån med pant eller säkerhet
Liknande som det är med en medlåntagare så kan ett pantlån eller ett lån med säkerhet förbättra dina förutsättningar om du har svårt att få ett lån. Genom ett lån med säkerhet så kan du exempelvis lämna din bostad eller ett fordon som säkerhet. Detta innebär att banken kan tvinga dig att sälja det du lämnat som säkerhet, om du inte kan betala tillbaka lånet. Med ett pantlån så sätter du ett föremål i pant som en klocka eller guldsmycke och får betalt utifrån värdet på det som pantsätts.
Ansök där det är lätt att få lån
Som nämnt tidigare på denna sidan så har bankerna egna riktlinjer och krav om vem de lånar ut till. Genom att själv jämföra olika långivare och söka hos den som har lägst krav, så ökar dina möjligheter att bli godkänd för ett lån.
Om du har svårt att låna pengar
Om du blir nekad av banker att ta ett lån så finns det oftast en anledning. När du blir nekad att ta ett lån så är det oftast med anledning att banken har gjort bedömningen att de inte tror att du kan betala tillbaka lånet. Bedömningen som de gör är både med interna riktlinjer, men också riktlinjer från regeringen om vem som får ta ett lån och inte. En av bestämmelserna från regeringen har namngivits “god kreditgivningssed”. God kreditgivningssed tillkom som en bestämmelse för att skydda konsumenter att inte bli överbelånade och gå i personlig konkurs. I stora drag kan man säga att banker som använder UC är bättre på att följa denna bestämmelsen än andra långivare. Exempel på detta så är de flesta banker som använder sig av UC helt emot låntagare som har en betalningsanmärkning. Tvärtom är det för långivare som använder exempelvis Bisnode eller Creditsafe. Det är mer vanligt att hitta långivare som kan godkänna nya lån trots en eller flera anmärkningar. Vissa långivare kan dessutom godkänna lån till den som helt saknar inkomst.
Fördelar
Även om det till ytan kan ses som att det är svårt eller rent av omöjligt att få lån så är det inte nödvändigtvis att det faktiskt är så. Det finns flertalet banker som erbjuder diverse lösningar för att den med låg kreditvärdighet ändå ska få möjligheten att ta ett lån.
Nackdelar
Då det finns olika sätt att låna så kan detta snarare bli en börda snarare än grundidén om att lån ska vara möjligt för alla. Problematiken börjar hos de som har en sämre ekonomi och dessutom har befintliga lån. I en sådan sits, där man försöker finansiera sitt liv genom lån slutar alltid med att verkligheten kommer ikapp där smålånen slutligen blir ett skuldberg.
Vanliga frågor och svar
Vilka godkänner flest lån?
Vilka lån är lättast att få?
Jag kan inte få några lånm vad gör jag?
Vilken bank godkänner lån utan kreditupplysning?
Vilka banker samarbetar med Klara lån med?
Är det omöjligt att få ett smslån med betalningsanmärkning?
Är det omöjligt att få lån utan jobb?
Martin Eriksson
Martin är grundaren av Kreditly och har tidigare arbetat främst med webb- och apputveckling samt försäljning och marknadsföring. Under åren har han även byggt upp ett stort intresse för privatekonomi i allmänhet och lån i synnerhet.
Uppdaterad 9/30/2022- https://www.minuc.se/fragor-svar/riskprognos
- https://www.konsumentverket.se/globalassets/publikationer/produkter-och-tjanster/finansiella-tjanster/kovfs-2011-01-allmanna-rad-konsumentkrediter-v3--konsumentverket.pdf
- https://www.konsumenternas.se/lan--betalningar/lan/sa-fungerar-ett-lan/kreditprovning-och-kreditupplysning/