Kontokrediter

Kontokrediter är ett kreditlån som kan betalas ut direkt, har låga krav och är utan uc.

Filtrera kontokrediter utefter följande:

Direktbetalning Enkla kontokrediter Kontokrediter på helgen

Kontokrediter är kända både för sin tillgänglig- och smidighet. Då du får svar direkt och att utbetalningen sker direkt efter gör dem till en efterfrågad låneprodukt. Då du också kan få en kontokredit utan uc och med betalningsanmärkningar, så är det ett populärt alternativ för den som vill spara på sin kreditvärdighet och inte heller kan få lån via uc.

Northmill Northmill AB
Lånebelopp, lägsta
1 000 kr
Lånebelopp, högsta
50 000 kr
Ränta
4,90 - 20,90 %
Upplysning via
UC
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
20 år
Uppläggningsavgift
0 kr
Fakturaavgift
19 kr
Brixo Brixo AB
Lånebelopp, lägsta
3 000 kr
Lånebelopp, högsta
30 000 kr
Ränta
25,95 %
Upplysning via
Bisnode
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Uppläggningsavgift
0 kr
Fakturaavgift
0 kr
Lumify Luma Finans AB
Lånebelopp, lägsta
2 000 kr
Lånebelopp, högsta
70 000 kr
Ränta
40,25 %
Upplysning via
Creditsafe
Betalningsanmärkning
Accepteras ej
Åldersgräns
18 år
Uppläggningsavgift
685 kr
Fakturaavgift
60 kr
Ferratum Ferratum Bank p.l.c
Lånebelopp, lägsta
1 000 kr
Lånebelopp, högsta
45 000 kr
Ränta
39,60 %
Upplysning via
Creditsafe
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
21 år
Uppläggningsavgift
0 kr
Fakturaavgift
19 kr
Monetti Folkefinans AS Norge Filial Sverige
Lånebelopp, lägsta
2 000 kr
Lånebelopp, högsta
20 000 kr
Ränta
39,00 %
Upplysning via
Bisnode
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Uppläggningsavgift
350 kr
Fakturaavgift
45 kr

 Vad är en kontokredit?

En kontokredit är en form av ett lån där du som låntagare får tillgång till ett konto med en tillhörande kredit, precis som ett kreditkort. Denna kontokrediten kan du använda till vad du vill eftersom den inte är knuten till ett specifik ändamål eller köp. Exempelvis skulle du kunna ta ut pengarna i en bankomat eller för att betala en faktura.

När en kontokredit betalas ut så sker utbetalning till en bank som långivaren har ett samarbete med. Skulle du till exempel ansöka om en kontokredit på 5 000 kr och har fått krediten utbetald, så behöver du föra över pengarna till ditt vanliga bankkonto innan du kan nyttja krediten. När du gör denna överföringen så behöver du dock inte föra över hela beloppet till ditt konto, du kan flytta över en mindre summa om du så önskar. Du kommer dock inte kunna föra över ett större belopp än den beviljade krediten är.

Banker som kan ta emot direktbetalningar är följande:

Kan jag få en kontokredit utan uc?

Då kontokrediter är en typ av ett lån så behöver du fortfarande genomgå en kreditupplysning när du ansöker om en kontokredit. För att kunna få en kontokredit så behöver du fortfarande genomgå en kreditupplysning, men vilket företag som gör sagd upplysning spelar mindre roll. Några alternativ till uc är följande:

Det kan finnas flera anledningar varför man vill ansöka om en kontokredit utan att det tas en uc och oavsett vad din anledning är, så finns det andra alternativ. En anledning kan vara så enkelt som att man vill behålla en god kreditvärdighet hos uc.

Vilken kreditupplysningstjänst en långivare använder sig av är inte avgörande huruvida en långivare kan ge dig en kredit eller ej. Det som är avgörande huruvida du får krediten är snarare om du uppfyller kraven som långivaren ställer. För att en långivare ska veta huruvida du lever upp till dessa kraven eller ej, så använder långivaren kreditupplysningen som tas i samband med din ansökan för att göra denna bedömningen.

Vilken kontokredit ger besked direkt?

För att långivaren ska kunna ge dig ett besked direkt om din låneansökan, så behöver du signera din ansökan med BankID. När du ansöker om en kontokredit med BankID så sker ansökningsprocessen helt automatiskt hos vissa långivare. De långivare som har en automatiskt process är också de som kan ge dig ett svar direkt om huruvida din ansökan blir godkänd eller ej.

Ansök under långivarens öppettider

Ansöker du om en kredit hos en långivare som behöver gå igenom sina låneansökningar manuellt så behöver du tänka på att ansöka under deras öppettider för att få besked om din låneansökan direkt. Gör du en ansökan utanför långivarens öppettider ska du inte räkna med att du får ett svar direkt, då kan du istället förvänta dig ett besked nästkommande dag som de har öppet.

Kontokredit med betalningsanmärkning

När du söker en kontokredit med en anmärkning så kan det vara bra att känna till att, bara för att en långivare kan godkänna en kontokredit till dig med en anmärkning så är det ingen garanti på att du faktiskt kommer få en kredit.

Du behöver fortfarande uppfylla de vanliga kraven som ställs. Dessa kraven kan se ut som följande:

  • Du är över 18 år
  • Har en inkomst över 100 000 kr/ år
  • Bosatt i Sverige

Liknande är det för dig med en anmärkning, denna behöver också uppfylla vissa krav. Kraven som anmärkningen behöver uppfylla varierar mellan långivarna, men dem kan se ut som följande:

  • Du får max ha 2 anmärkningar
  • Anmärkningen måste vara äldre än ett år
  • Skulden får inte överstiga 25 000 kr

Om du har en betalningsanmärkning och söker lån hos en långivare som erbjuder en rörlig ränta så kommer anmärkningen spela roll i vilken ränta du får. Som vi nämnde i stycket om "Beviljandegrad" så anses det att du som har en anmärkning har en sämre ekonomi, därför kommer långivare med en rörlig ränta att ge dig en räntesats i det högre räntespannet.

Vilken är den bästa kontokrediten?

Det kan finnas olika anledningar till varför man behöver en kontokredit och oavsett din situation så finns det olika kontokrediter som passar olika bra. Med det sagt den kontokredit som är det bästa för en individ, inte vara den som är bäst för dig. Exempelvis så kan en person med betalningsanmärkning anse att den bästa kontokrediten är den som du kan få med en anmärkning, medans någon annan anser att den bästa krediten är den med lägst avgifter.
Nedan går vi igenom några punkter som du kan gå igenom för att lättare hitta den kontokredit som passar dig bäst. 

Långivare eller bank?

Fördelen med att söka en kontokredit hos en bank är att banker oftast har mycket lägre kostnader för sina lån, däremot ställer de hårdare krav på dig som låntagare. Skulle du istället söka om en kontokredit hos ett låneföretag kan du förvänta dig högre kostnader men du kan hitta följande fördelar:

Effektiv ränta

När du jämför kostnaden mellan olika kontokrediter så bör du jämföra alla avgifter som kan tillkomma, exempelvis uppläggningsavgift, kontoavgift och uttagsavgifter. Den enklaste sättet att jämföra hur mycket en kontokredit kostar gör du genom att jämföra den effektiva räntan. Den effektiva räntan räknar med samtliga avgifter i krediten och du får därför en bättre prisuppfattning än att bara jämföra den nominella räntan.

Utbetalning

Vad gäller utbetalningen av krediten så går det generellt att säga att, ju mer flexibel en långivare är med sin utbetalning, desto mer avgifter är kopplade till lånet.

Innan du ansöker om kontokrediten hos en långivare bör du överväga hur akut det är att få kontokrediten. Skulle du istället ansöka om en kontokredit hos en bank så brukar banker kunna ge dig en bättre ränta än vad långivare kan. Nackdelen med att söka en kontokredit hos en bank är att utbetalningen kan ta en dag eller två, samt att det kommer göras en uc.

Beviljandegrad

Som nämnt tidigare så är det oftast lägre krav på att bli godkänd för de kontokrediter som ansöks med en annan kreditupplysning än uc. Anledningen till detta är att många kontokrediter som är utan uc är högkostnadskrediter. När en långivare godkänner lån till den med en sämre ekonomi så anses det i branschen att denna långivaren tar en större risk gällande huruvida de kommer få tillbaka sina pengar eller ej. När en långivare tar sådana risker, brukar det också innebära att du som låntagare får betala höga räntor och diverse avgifter.

Inkomstkrav

Det är vanligare att hitta långivare som kräver någon form av inkomst än att hitta de som inte ställer krav på fast inkomst. Innan du ansöker om en kontokredit är det bra om du kontrollerar vilka krav en långivare ställer på din inkomst. Om du ansöker om en kredit där du inte uppfyller inkomstkraven så kommer du bli nekad direkt. Du skulle dessutom få en onödig kreditupplysning i ditt register, vilket kan leda till att om du ansöker om ett annat lån inom en snar framtid så kan denna upplysningen vara avgörande i både vilken ränta du får, men också om du kommer få det nya lånet.

Bästa kontokrediterna 2022

1. Northmill Bank | Lånebelopp 1 000 - 50 000 kr | Ränta 4,90 - 19,90 %

2. Lumify | Lånebelopp 2 000 - 70 000 kr | Ränta 39,50 %

3. Ferratum | Lånebelopp 1 000 - 45 000 kr | Ränta 39,60 %

4. Brixo | Lånebelopp 3 000 - 30 000 kr | Ränta 25,95 %

5. Flexkontot | Lånebelopp 3 000 - 30 000 kr | Ränta 39,48 %

Kontokredit hos banken eller fristående långivare?

När du bestämt för att ta en kontokredit behöver du också bestämma dig hos vem du ska söka krediten hos. Produkten i sig är likadan oavsett vem som ger ut den, det som kan skilja mellan olika banker och långivare är exempelvis:

  • Maxbelopp på krediten
  • Hur snabbt du får besked om krediten
  • Om krediten betalas ut direkt
  • Diverse avgifter
  • Om det görs en uc eller ej

Det finns olika för- och nackdelar beroende på om det är din bank eller om det är en annan långivare som står för krediten. Om vi börjar med att kolla hur det ser ut när du ansöker om en kontokredit via din bank. När du söker om en kontokredit via en bank så är sannolikheten stor att du kommer genomgå en kreditupplysning av uc. Vad gäller ansökningsprocessen, så är kraven också generellt sett mycket hårdare hos banker. Om vi kollar på kostnaden för kontokrediten, så finns det olika flera upplägg som banker använder. Det vanligaste för banker är att det finns någon form av startavgift. Denna startavgiften brukar vara på några hundralappar. Utöver startavgiften brukar det också tillkomma en dispositions- och kontraktsränta. Dispositionsräntan är avgiften för den utnyttjade krediten. Denna avgiften brukar bara vara på några få procent. Kontraktsräntan som även kallas för årsavgiften, är en fast avgift som du betalar för att få ha krediten. Denna avgiften kommer du att betala oavsett om du nyttjar krediten eller ej. Något annat som är vanligt förekommande för kontokrediter via banker, är att krediten kopplas till ditt lönekonto. Detta innebär att när din lön kommer inte på ditt konto, samtidigt så kommer du per automatik att betala krediten.

Om vi jämför en bank mot en nischad långivare som enbart erbjuder kontokrediter så kan vi se flera skillnader. Vad gäller kreditupplysningen så brukar nischade långivare erbjuda kontokrediter utan uc. Istället använder de Creditsafe, Bisnode eller Safenode. Dessutom så brukar kraven från sådana långivare ha mycket lägre krav än banker. Exempel på hur de lägre kraven kan se ut, är att du fortfarande kan få en kontokredit trots att:

  • Du har betalningsanmärkningar
  • Du saknar fast jobb
  • Du helt saknar inkomst
  • Du har låg kreditvärdighet

Då nischade långivare erbjuder krediter till dig som har en sämre ekonomi så innebär de att de tar en risk. Denna risken är att de inte får tillbaka sina pengar. För att kompensera för sagd risk så tar de också ut en högre avgift än banker. Bara startavgiften kan gå upp emot 700 kr. Sedan så är avgifterna liknande mot ett smslån, räntor upp emot 40%. Andra kostnader som uttag-, service- och aviavgifter är också vanligt förekommande. Vad gäller utbetalning av kontokrediter från en nischad långivare så betalas den ut till ett konto hos en bank som de samarbetar med. Detta kontot får du sedan tillgång till och för att utnyttja krediten kan du antingen betala räkningar direkt från kontot eller föra över pengarna till din vanliga bank.

Kostnaden av kontokrediter hos banker

  • Swedbank | Uppläggningsavgift 650 kr | Kreditränta 2 - 6 %
  • Nordea | Uppläggningsavgift 0 kr | Kreditränta 7,95 %
  • SEB | Uppläggningsavgift 500 kr | Kreditränta 7,67%
  • Handelsbanken | Uppläggningsavgift 300 kr | 5,70 %

Kostnaden av kontokrediter hos långivare

  • Northmill Bank | Uppläggningsavgift 0 kr | Kreditränta 4,90 - 19,90 %
  • Lumify | Uppläggningsavgift 685 kr | Kreditränta 39,50 %
  • Brixo | Uppläggningsavgift 0 kr | Kreditränta 25,95 %
  • Ferratum | Uppläggningsavgift 0 kr | 39,60 %
  • Kontantfinans | Uppläggningsavgift 350 kr | 39,00 %

Räntan på kontokrediter

Generella räntetaket har medfört att kostnaderna för snabblån i vissa fall har kunnat sänkas. De flesta långivare har satt sin nominella årsränta på 40% plus den nu gällande referensräntan (-0,5) vilket ger en årsränta på 39,5% eller en månadsränta på 3,3%.

Det finns ett par långivare som lagt sig under den maximalt tillåtna räntan, exempelvis Brixo (25,95%) och Northmill Bank (19,9%).

Ett bra jämförande mått på kontokrediter är alltså att titta på månadsräntan. Leta efter en så låg som möjligt, men var observant på om långivaren istället har kompenserat för den låga räntan genom att lägga på avgifter. Exempelvis är det hos många långivare helt kostnadsfritt att göra uttag på sin kontokredit, medan andra tar ut en uttagningsavgift på ett par kronor vid varje tillfälle. Det här är ett ganska vanligt upplägg. Kreditkort brukar använda samma princip, kontot som kortet är kopplat till har en kredit och det är endast när du använder krediten som ränta tillkommer.

Återbetalning

Återbetalningen av kontokrediter brukar ske genom en dragning via autogiro, men alternativ om att betala via pappersfaktura kan också förekomma..

Återbetalningstiden är flexibel när det gäller kontokrediter, i jämförelse med snabblån som ofta löper på en förutbestämd tidsperiod. Snabblån kan i sin tur förlängas (mot en avgift), men det räknas inte som en amortering på själva lånet. Det kan med andra ord bli en dyr historia att behöva förlänga ett snabblån över en längre period.

Som med alla lån, gäller det att försöka betala tillbaka det så snabbt man kan. Räntekostnaderna tickar på för varje månad och räntan baseras på det utnyttjade beloppet av krediten.

Om man ser till att betala tillbaka så mycket som möjligt, så snabbt man kan, kan man minimera räntekostnaderna och kontokrediter blir under de premisser en tämligen kostnadseffektiv låneprodukt.

Hur länge kan jag använda krediten?

Som nämnt ovan så har kontokrediter inget bäst-före-datum när den behöver vara återbetald. Istället så finns krediten alltid tillgänglig på ett konto som du kan använda när du vill och för att avsluta krediten behöver du kontakta långivaren och be dem ta bort krediten. Även om krediten inte har något bäst-före-datum så behöver du fortfarande ha koll på fakturan som skickas till dig när du använder krediten, då denna fakturan har ett förfallodatum.

Fördelar

Det är inte så svårt att hitta positiva saker med kontokrediter. Priset är en faktor, flexibiliteten i återbetalningen en annan. Det är smidigt att ha ett kreditutrymme tillgängligt om oförutsedda kostnader dyker upp.

I jämförelse med traditionella kreditkort, kan de flesta kontokrediter ansökas om utan uc, vilket kan vara bra om man är mån om sitt kreditbetyg hos uc.

Inom segmentet konsumentkrediter (dit både smslån och kontokrediter räknas) vill vi påstå att det är den bästa och mest kostnadseffektiva lösningen för konsumenten.

Nackdelar

Ska vi lyfta fram något negativt om låneformen, kan det vara att den kan utgöra en risk för människor med problemtyngd ekonomi. Detta eftersom kontokrediten inte avslutas efter du betalat tillbaka hela beloppet. Den som är ekonomiskt utsatt kan se sig tvungen att utnyttja krediten igen - även fast denne vet att hen egentligen inte har råd.

Därför kan det vara bra att avsluta din kontokredit efter krediten är återbetald - åtminstone om du vet med dig att du inte bör använda den igen.

Vanliga frågor och svar

Längre upp på denna sida har vi samlat alla nya kontokrediter för 2022.

Kortfattat är skillnaden att smslån måste betalas tillbaka under en bestämd tid medans kontokrediter måste du aktivt säga upp för att de ska försvinna.

Vilken som är den bästa kontokrediten är svårt att säga. För en individ är kontokrediten med den lägsta räntan den bästa, medans för någon annan är en kontokredit utan uttagsavgifter att föredra. För att svara på vilken som är den bästa kontokrediten behöver du utgå ifrån dina egna förutsättningar och hur du hade tänkt att använda krediten.

Ja, flertalet långivare erbjuder kontokrediter där du inte behöver genomgå en uc.

En kontokredit är ett form av ett lån. Med en kontokredit får du tillgång till en extra buffert som du kan använda till vad du vill, oavsett om du ska shoppa, resa eller betala för ett restaurangbesök.

Den långivare som godkänner mest lån är de långivare som erbjuder högkostnadskrediter. Långivare som erbjuder dessa typer av lån har ofta väldigt låga krav som du behöver uppfylla för att bli godkänd för ett lån.

Du kan använda en kontokredit till precis vad du vill då kontokrediter är lån utan säkerhet.

En uppläggningsavgift är den avgift som vissa långivare tar för att lägga upp ditt lån. Denna avgiften tar dem för att täcka kostnaderna som uppstår när de lägger upp nya lån, kostnaderna som de behöver täcka är administrationskostnader.

Image placeholder
Image placeholder
Image placeholder
Image placeholder
Image placeholder
Image placeholder
Martin Eriksson

Martin Eriksson


Martin är grundaren av Kreditly och har tidigare arbetat främst med webb- och apputveckling samt försäljning och marknadsföring. Under åren har han även byggt upp ett stort intresse för privatekonomi i allmänhet och lån i synnerhet.

Uppdaterad 6/16/2022