Kontokrediter utan UC
Jämför 28 svenska kontokrediter
Hos oss hittar du en välfylld lista med svenska kontokrediter. Sedan räntetaket för snabblån infördes 1 september 2018, har fler och fler långivare gjort om sina lån till så kallade kontokrediter.
Vissa av lånen är högkostnadskrediterOm du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på www.hallakonsument.se
Vad är en kontokredit?
En kontokredit är ett upplägg där du som låntagare blir beviljad ett kreditutrymme hos en långivare. Till skillnad mot ett snabblån betalar man endast ränta för den utnyttjade delen av krediten.
Exempel: när du ansöker om en kontokredit på 5 000 kr, måste du sedan välja att föra över pengarna från ditt kreditutrymme hos långivaren till ditt egna bankkonto. Du kan också själv bestämma hur stor del av de 5 000 kr du vill överföra.
Om du ansöker om ett snabblån på 5 000 kr, sätts hela beloppen in direkt på ditt bankkonto.
Snabblån blir kontokrediter
Sedan räntetaket för snabblån infördes den 1 september 2018, har många långivare valt att göra om sina lån till kontokrediter. Anledningen är att räntekostnaden generellt sett är lägre på kontokrediter. Detta eftersom återbetalningstiden också är längre.
I den nya lagen står det klart att kostnaden för räntan och avgifter aldrig får överstiga det ursprungliga lånebeloppet. Om man har tagit ett lån på 5 000 kr, får aldrig kostnaderna överstiga 5 000 kr.
Räntan för snabblån överstiger i dag i flertalet fall 50 procent och det förekommer krediträntor på upp till 400 procent. I propositionen föreslår regeringen därför att kredit- och dröjsmålsräntor för högkostnadskrediter maximalt får vara 40 procentenheter högre än referensräntan (för närvarande -0,5 procent). För en högkostnadskredit ska kostnaderna, till exempel räntor, avgifter och inkassokostnader, aldrig få överstiga det lånade beloppet. Vid ett lån på 1 000 kr ska man som konsument alltså inte behöva betala mer än totalt 2 000 kr.
Dock har denna transformation från snabblån till kontokrediter också medfört att långivarna har lagt till avgifter som man tidigare inte hade. T ex fakturaavgift, uppläggningsavgift och uttagsavgift. Vissa har t o m en kontoavgift där man betalar varje månad så länge man har ett aktivt konto.
Räntan på kontokrediter
Generellt räntetaket medfört att kostnaderna för snabblån i vissa fall har kunnat sänkas. De flesta långivare har satt sin nominella årsränta på 40% plus den nu gällande referensräntan (-0,5) vilket ger en årsränta på 39,5% eller en månadsränta på 3,3%.
Det finns ett par långivare som lagt sig under den maximalt tillåtna räntan, bl a Credway (29,5%) och Xxx (29,4%).
Ett bra jämförande mått på kontokrediter är alltså att titta på månadsräntan. Leta efter en så låg som möjligt, men var observant på om långivaren istället har kompenserat för den låga räntan genom att lägga på avgifter.
Uttag och avgifter
Hos många långivare är det helt kostnadsfritt att göra uttag på sin kontokredit, medan andra tar ut en uttagningsavgift på ett par kronor vid varje tillfälle.
Det här är ett ganska vanligt upplägg. Kreditkort brukar använda samma princip: du kan handla med ditt kort utan extra avgifter, men om du vill ta ut kontanter eller föra över pengar från ditt kreditkort till till bankkonto, tar man ut en avgift.
Återbetalning
Återbetalningen av kontokrediter brukar ske genom en dragning via autogiro, men fakturaalternativ förekommer också.
Återbetalningstiden är flexibel när det gäller kontokrediter, i jämförelse med snabblån som ofta löper på en förutbestämd tidsperiod.
Snabblån kan i sin tur förlängas (mot en avgift), men det räknas inte som en amortering på själva lånet. Det kan med andra ord bli en dyr historia att behöva förlänga ett snabblån över en längre period.
Som med alla lån, gäller det att försöka betala tillbaka det så snabbt man kan. Räntekostnaderna tickar på för varje månad och räntan baseras på det utnyttjade beloppet av krediten. Om man ser till att betala tillbaka så mycket man kan, så snabbt man kan, kan man minimera räntekostnaderna och kontokrediter är under dem premisserna en tämligen konstnadseffektiv låneprodukt.
Positivt
Det är inte så svårt att hitta positiva saker med kontokrediter. Priset är en faktor, flexibiliteten i återbetalningen en annan. Det är smidigt att ha ett kreditutrymme tillgängligt om oförutsedda kostnader dyker upp.
I jämförelse med traditionella kreditkort, kan de flesta kontokrediterna ansökas utan UC, vilket kan vara bra om man är mån om sitt kreditbetyg hos UC.
Inom segmentet konsumentkrediter (dit både snabblån och kontokrediter räknas) vill vi påstå att det är den bästa och mest kostnadseffektiva lösningen för konsumenten.
Negativt
Ska vi lyfta fram något negativt om låneformen, kan det vara att den kan utgöra en risk för människor med problemtyngd ekonomi. Detta eftersom kontokrediten inte avslutas efter du betalat tillbaka hela beloppet. Den ligger kvar och i ett svagt ögonblick kanske den ekonomiskt utsatte ser sig tvungen att utnyttja krediten igen - även fast denne vet att hen egentligen inte har råd.
Tänk därför på att avsluta din kontokredit efter krediten är återbetald - åtminstone om du vet med dig att du inte bör använda den igen.
Martin Eriksson
Martin är en av grundarna till Kreditly och har tidigare haft ledande befattningar inom försäljning och marknadföring.
Under mer än 20 år har han samlat kompetens inom områdena ekonomi, finans och företagsekonomi. Detta kombinerat med ett brinnande intresse för systemutveckling lade grunden till Kreditly.
Denna sida uppdaterades senast 2020-03-28
Källor:https://www.uc.se
https://www.bisnode.se/produkter/min-upplysning
https://www.creditsafe.com/se/sv.html
https://www.minuc.se
https://www.bankid.com
https://www.konsumentverket.se/om-konsumentverket/var-organisation/sa-arbetar-vi/stod-till-kommuner/budget-och-skuldradgivning/
https://www.fplus.se/darfor-kan-staten-ta-1-000-procent-i-paminnelseavgift-anklagas-for-ocker/a/6nOXLo