Genomgång av olika låneformer

Bolån

Bolån är utan tvekan den mest omskrivna och omdiskuterade låneformen som vi dagligen kommer i kontakt med, på ett eller annat sätt. Vi kan i nyhetsinslag, debattartiklar och reklamkampanjer följa hur räntan på bolånen utvecklas och vilken långivare som just nu har de lägsta räntorna.

Det här beror delvis på att bolånen är av betydande storlek och utgör för de allra flesta av oss den absolut största affären vi genomför under våra liv.

Ett bolån är ett lån som ges med en villa eller bostadsrätt som säkerhet. Det här betyder att den som lånat ut pengar, som en sista åtgärd, har rätt att sälja din bostad om du skulle råka hamna i ekonomiska svårigheter som leder till att du inte kan betala tillbaka på ditt lån.

Tack vare denna säkerhet, kan lånet ges ut under relativt små risker för långivaren. Det här leder i sin tur till att räntan på bolån är den lägsta bland alla låneformer. I skrivande stund ligger räntan för ett bostadslån med bunden ränta i 2 år på i snitt 1,5%.

När vi ändå är inne på räntan, så kanske du har märkt att man pratar om rörlig ränta och fast ränta. Det diskuteras flitigt om det är dags att binda sin ränta eller inte. När man ansöker om ett bostadslån, så kan man välja om man vill att lånet ska följa marknadsutvecklingen för räntan - det här kallas för att man har en rörlig ränta.

Den rörliga räntan kan i många fall vara lägre än de bundna räntorna, men det är under förutsättning att det är ett generellt lågt ränteläge på marknaden.

En bunden ränta innebär att du går med på en viss ränta under en viss period framåt. Du kan t ex binda din ränta på 1 år, 2 år, 3 år, 5 år och ibland 10 år. Fördelen med en bunden ränta är att du på förhand vet hur stor kostnaden blir för ditt lån. Det här kan för många vara motivering nog för att välja den bundna räntan.

En rörlig ränta kommer att variera över tid och innebär att du inte kan vara säker på hur stor kostnaden blir för ditt lån. Den som väljer en rörlig ränta bör planera framåt och försöka följa med i hur marknaden för bolån utvecklas, för att hinna parera eventuella uppgångar i räntan i skälig tid.

Just nu har vi haft ett par år med historiskt låga räntor. Ser man tillbaka på slutet av 80-talet och början av 90-talet, så låg räntorna för bolån på 12-15%.

Den som ansöker om ett bolån kommer att i samråd med banken få bedöma hur stort lån man kan ta. Den gäller också att kunna ha råd med eventuella uppgångar i räntan.

När man pratar om bolån så brukar man också höra orden bottenlån och topplån. Ett bottenlån är den delen av lånet som ges mot säkerheten i din bostad. Ett bottenlån får max uppgå till 85% av bostadens värde. Resterande del av lånet är vad man kallar för topplån.

En del långivare inom bolån erbjuder både topplån och bottenlån, medan andra endast erbjuder bottenlån. I dessa fall behöver låntagaren själv lösa finansieringen av de kvarvarande 15%. Det här beloppet brukar också kallas för kontantinsatsen.

Ett topplån har en högre ränta än ett bottenlån, eftersom toppenlånet ges utan krav på säkerhet. Topplånet har också en kortare löptid än bottenlånet, där det förstnämnda skrivs på ett par år och det sistnämnda ofta läggs upp på 30-40 år.

Bottenlånet av ett bostadslån kan också kallas för hypotekslån.

Hypotekslån

Ett hypotekslån är ett lån som ges där låntagaren kan lämna en säkerhet som pant för lånet. Bottenlånet i ett bostadslån är att klassa som ett hypotekslån. Det innebär långa löptider och fördelaktiga räntor.

Blancolån eller privatlån

Ett blancolån eller privatlån som de också kallas, är i motsats till ett hypotekslån, ett lån som ges utan krav på säkerhet. Den omedelbara effekten av detta är att räntan är högre för den här typen av lån.

Många som tar ett blancolån. gör det för att renovera hemma eller för att investera i något som t ex en ny bil. Men ett blancolån kan också användas för att finansiera kontantinsatsen på ett bostadsköp.

Löptiderna för ett blancolån är av självklara skäl kortare än de för ett hypotekslån, men en del långivare låter dig ta ett blancolån med så långa löptider som 15 år. I regel är dock det bästa alternativet att se till att betala tillbaka så fort som möjligt. Det är en betydande skillnad i räntekostnad att betala tillbaka ett lån på 100 000 kr under fem år istället för tio år.

Ett blancolån kan du ansöka om hos din bank. Ett annat populärt alternativ är att man vänder sig till en seriös låneförmedlare. Det här innebär att du ger i uppdrag till en låneförmedlare att samla in låneerbjudanden från de olika långivarna som finns på marknaden. En stor fördel med detta upplägg, är att endast en kreditupplysning registreras på dig och att du kan få många erbjudanden om lån som du sedan kan jämföra mot varandra för att hitta det billigaste alternativet för just dig.

Billån

När man ska köpa en ny bil, så väljer många att finansiera sitt bilköp med hjälp av ett billån. Det kan jämföras med ett hypotekslån, där bilen i sig utgör viss säkerhet för långivaren.

Ett billån har ofta en relativt fördelaktig ränta, som i många fall är lägre än den som ges i samband med ett blancolån.

Kravet på kontantinsats finns också för den som vill ta ett billån. Billånet som sådant täcker upp ungefär 75-80% av bilens värde och resten måste finansieras genom en kontantinsats.

Många använder sin nuvarande bil som kontantinsats genom att byta in den hos den bilhandlare där man köper sin nya bil.

Snabblån Ett snabblån är ett lån som ges av mindre aktörer än de traditionella bankerna och som ges ut utan säkerhet.

Att ansöka om ett snabblån är en snabb process - därav namnet. Oftast räcker det med att du besöker långivarens hemsida och fyller i din ansökan direkt på internet. Efter ett par minuter får du besked om huruvida din ansökan har godkänts.

Vid en godkänd ansökan kan du i många fall på pengarna utbetalda till ditt bankkonto samma dag.

Räntorna för ett snabblån är i många fall betydligt högre än de som ges i samband med blancolån. Även löptiderna är kortare där återbetalningstakten kan läggas upp på så lite som ett par månader upp till ett par år.

Som med alla lån så gäller regeln; betala tillbaka så snart du har möjlighet. På vår sida om snabblån kan du läsa mer om denna låneform och även ta del av vilka långivare som finns på marknaden.

Smslån

Den kanske mest utskällda låneformen som finns på marknaden idag, måste ändå vara smslån. Det stora problemet har varit att låneföretagen varit alltför givmilda med att ge ut lån vilket resulterat i att en stor mängd människor hamnat hos Kronofogden pga uteblivna betalningar.

Smslån handlar mycket om frihet under ansvar. Det kommer alltid finnas tillfällen i livet där man är i snabbt behov av ett tillfälligt tillskott av pengar.

Fördelen med ett smslån är att man kan ansöka, beviljas och få pengarna utbetalda till sitt konto alla dagar i veckan - till och med under kvällar och helger.

Namnet smslån kommer från en svunnen tid då man faktiskt gjorde sin ansökan genom att skicka ett sms till långivaren. Det här är sedan länge borta och idag ansöker man om smslån via internet - precis som med ett snabblån.

Kontokredit

En kontokredit kan bäst beskrivas som ett kreditkort - utan något kort. Det är en tillgänglig kredit som du fritt kan disponera över och utnyttja vid tillfällen då du behöver extra pengar.

Du betalar endast ränta för den delen av krediten som du utnyttjat och du kan göra hur många överföringar från ditt kontokredit till ditt bankkonto som du vill.

Räntan för en kontokredit är lägre än de för snabblån och smslån och kan i många fall jämföras med de som ges för ett blancolån.

Besök vår sida om jämförelser av snabblån - de långivare som ständigt toppar listan över billiga lån är alla kontokrediter.

Kreditkort

Ett kreditkort är ett kort (t ex Visa eller MasterCard) som utfärdats av en bank eller kreditinstitut och som ger dig möjligheten att betala inköp på kredit.

Så gott som samtliga banker eller kreditinstitut som ger ut kreditkort, ger dig möjligheten att delbetala dina inköp som du gör med ditt kreditkort.

Det är just delbetalningsalternativen som de sedan tjänar majoriteten av sina pengar på. Var också försiktig med att välja att dela upp betalningen på ditt kreditkort - detta eftersom det påverkar din kreditvärdighet väldigt negativt och där räntekostnaderna snabbt kan sticka iväg.

Läs mer om detta på vår sida om lån utan uc, där vi mer ingående går igenom kreditupplysningar och vad som påverkar din kreditvärdighet.